O score de crédito é um número que resume seu histórico financeiro e determina se bancos, financeiras e lojas vão confiar em você para conceder crédito. É uma das informações mais importantes para qualquer brasileiro que queira ter acesso a cartões, empréstimos ou financiamentos — e também uma das menos compreendidas.
Neste guia completo, você vai entender o que é o score, como a pontuação de crédito é calculada, o que afeta esse número e como usar esse conhecimento a seu favor na análise de crédito do mercado financeiro.
O que é o score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1.000 pontos. Quanto maior o número, menor o risco percebido de inadimplência. Os birôs de crédito — principalmente Serasa e SPC — calculam esse número com base no seu histórico de crédito: pagamentos em dia, dívidas em aberto, tempo de relacionamento com o mercado financeiro e dados do Cadastro Positivo.
Faixas de pontuação de crédito no Brasil
- 0 a 300: Score baixo — risco alto de inadimplência, dificuldade de aprovação
- 301 a 500: Score regular — aprovações limitadas, juros mais altos
- 501 a 700: Score bom — boas chances de aprovação na maioria das instituições
- 701 a 1.000: Score alto — excelente perfil, melhores condições de crédito disponíveis
O que entra na análise de crédito?
Quando uma instituição financeira faz uma análise de crédito, ela considera muito mais do que só o score. Entre os fatores avaliados estão: renda declarada, estabilidade profissional, tempo de relacionamento com bancos, nível de endividamento atual e, claro, seu histórico de pagamentos. Mas o score é o ponto de partida.
Como o histórico de crédito é construído?
Seu histórico de crédito começa a ser formado assim que você abre sua primeira conta bancária ou faz sua primeira compra parcelada. Cada pagamento feito em dia fortalece esse histórico. Cada atraso o fragiliza. O tempo também conta: um histórico de crédito mais longo e sem manchas vale mais do que um histórico curto, mesmo que limpo.
O Cadastro Positivo e seu impacto no score
Desde 2019, o Cadastro Positivo é obrigatório no Brasil — você está nele automaticamente a menos que solicite exclusão. Ele registra não só dívidas, mas também seus pagamentos em dia: conta de luz, água, internet, boletos. Isso significa que mesmo quem nunca teve cartão de crédito pode construir um bom score pagando suas contas regularmente.
Quer saber como aumentar sua pontuação? Leia também: Como aumentar o score de crédito: 7 estratégias que realmente funcionam.
Perguntas frequentes sobre score de crédito
Qual é o score mínimo para aprovação de crédito?
Não existe um número único. Cada instituição define seu próprio critério. Em geral, score acima de 500 já abre portas na maioria dos bancos digitais. Para bancos tradicionais e grandes limites, o ideal é estar acima de 700.
O score muda rápido?
Não. O score é recalculado com frequência, mas mudanças significativas levam de 3 a 6 meses de comportamento consistente.
Consultar o próprio score afeta a pontuação?
Não. A consulta da própria pontuação não gera impacto. Só consultas feitas por terceiros (quando você pede crédito) podem gerar leve queda temporária.
